Sie als Kunde sollten über ein gewisses Maß an Eigenkapital verfügen, als Faustregel gelten 10 bis 20 Prozent der Kaufsumme oder Baukosten. Wie hier in der Eifel häufig immer noch üblich, ist oft ein Baugrundstück bereits vorhanden und/oder es können ein Teil der Gewerke in Eigenleistung ausgeführt werden. Diese Positionen können als weitere Eigenmittel berücksichtigt werden. Wichtig ist natürlich auch, dass das Einkommen für die Finanzierungsbelastung reicht. Dabei sollten auch Eventualitäten berücksichtigt werden, etwa der Wegfall eines Gehalts durch Elternzeit oder Arbeitslosigkeit.

Natürlich muss man immer betrachten, warum kein Eigenkapital da ist: Wer eine Ausbildung gemacht oder studiert hat, konnte natürlich nicht entsprechend sparen. Wenn aber nachgewiesen werden kann, dass jetzt ein gutes Einkommen erzielt wird, dann macht das eventuell doch den entscheidenden Unterschied. Hin und wieder kommen wir aber auch zu dem Schluss, dass ein Kredit besser erst später genommen werden soll. Die Interessenten sollten dann gemeinsam mit dem Berater einen Finanzplan aufstellen und zunächst zielgerichtet sparen. Gerade wer neu baut sollte auch über mehrere Monate mit einer Doppelbelastung von Kreditrate und Monatsmiete über die Runden kommen beziehungsweise diese bei der Planung berücksichtigen.

Hauptunterschied ist der Bereitstellungszeitpunkt des Geldes. Beim Kauf bezahlt man zeitnah die Gesamtsumme, beim Neubau nach und nach, nämlich dann, wenn der nächste große Meilenstein des Hauses ansteht. Beim Hauskauf sind die Investitionskosten bekannt. Beim Hausbau ist eine genaue Kostenkalkulation oft schwierig, gerade in Zeiten steigender Materialpreise und Löhne. Beim Neubau oder größeren Modernisierungsarbeiten sollte ein ausreichender Puffer in die Finanzierung mit eingeplant werden.

Viele Menschen ziehen von der Kreditsumme einfach ihre Rate ab und rechnen das dann um. Aber das ist natürlich nicht richtig, denn es wird ja nicht nur getilgt, sondern es müssen auch Zinsen an die Bank gezahlt werden. Ich veranschauliche das mal an einem einfachen Beispiel.: Sie nehmen eine Kreditsumme von 100.000 Euro auf, es fallen im Jahr z.B. 4,5 Prozent Zinsen und zwei Prozent Tilgung an. Im ersten Jahr hat man also 6.500 Euro gezahlt, die Restsumme liegt aber nicht bei 93.500 Euro, sondern bei ca. 98.000 Euro, weil ca. 4.500 Euro Zinsen zu zahlen sind.

Beim Hauskauf sind neben dem Kaufpreis noch Notarkosten von bis zu zwei Prozent, die Grunderwerbssteuer von 6,5 Prozent in NRW und eventuell eine Makler-Courtage, die zwischen 3,57 und 5,95 Prozent liegt, fällig. Beim Hausbau fallen neben den Baukosten auch Zahlungen an den Architekten und Statiker, einen Energieberater, für weitere Bauplanungskosten, Kosten für die Außenanlage und Hausanschlüsse sowie Beiträge für die Bauberufsgenossenschaft (BauBG) an, genau wie die Doppelbelastung von Miete und Finanzierungsrate über mehrere Monate der Bauzeit hinweg. Auch die Kosten für eine Bauleistungs mit Feuerrohbau-, Elementar- und Bauherrenhaftpflicht-Versicherung sind einzukalkulieren.

Nach Möglichkeit sollte die Kreditrate 30 bis 40 Prozent der zur Verfügung stehenden Nettoeinnahmen nicht überschreiten. Weitere 10 Prozent sollte man idealerweise regelmäßig zurück legen.

Es können immer unvorhergesehene Dinge passieren, Geräte gehen kaputt und müssen neu gekauft werden oder ungeplante Ausgaben stehen an. Deshalb empfehlen wir, nach Investition so schnell wie möglich wieder eine Summe von rund 10.000 Euro anzusparen oder direkt als Reserve vom Eigenkapital zurückzuhalten.  

Die meisten Kreditnehmer wollen natürlich ihren Kredit vor Beginn der Rente zurückgezahlt haben, also mit 67 Jahren. Dies sollte auch die Zielsetzung sein, da die Renteneinkünfte in der Regel niedriger als die Erwerbseinkommen sind. Der Zeitraum der Rückzahlung ist individuell und liegt in der Regel bei ca. 30 Jahren.

Das stimmt, aber nicht jeder kann und möchte Sondertilgungen leisten. Als Alternative zu Sondertilgungen kann die zur Verfügung stehende Summe zur Zinssicherung eingesetzt werden. Wichtig ist: Planen Sie nicht das Urlaubs- und Weihnachtsgeld für Sondertilgungen/-zahlungen ein, die sollen wirklich für den Zweck, nach dem sie benannt sind, genutzt werden.

Klassisch ist das Annuitätendarlehen mit Zinsen und Tilgung in einer regelmäßigen monatlichen Rate, also so, wie eben skizziert. Daneben gibt es noch Zinszahlungsdarlehen. Dabei wird das Darlehen nicht sofort getilgt. Man spart stattdessen Geld auf der anderen Seite als Tilgungsersatz an. Vorteil hierbei ist eine längere Zinssicherheit für die Finanzierung zu erhalten.  

Möglich ist eine Zinsbindung bis zu 30 Jahre. Je länger die Bindung, desto höher ist jedoch der Zinssatz. Die VR-Bank Nordeifel eG kann jede Zinsbindungssdauer mit Hilfe unserer Verbundpartner wie z.B. der Bausparkasse Schwäbisch Hall, die DZ Hyp oder die Münchener Hypothekenbank anbieten. Die mögliche Dauer der Zinsbindung ist abhängig von der Kreditabsicherung. Natürlich ist alles individuell: Wer beispielsweise weiß, dass er Sondertilgungen ausschöpften wird, für den ergibt eine sehr lange Zinsbindung meist keinen Sinn.

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hat unterschiedliche Programme, etwa Wohn-Eigentum oder Energie-Effizienz. Dabei wird entweder ein Kredit gewährt oder Investitionen  bezuschusst. Die Kreditantragstellung erfolgt über die Bank. Dann gibt es noch Zuschüsse des Bundesamtes für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (Bafa). Gerade für Familien ist auch Wohn-Riester ein interessanter Baustein.

Sie sollten sich dann weiteren wichtigen Dingen widmen, nämlich den Themen Sicherheit und Versicherungen.

Die eigene Absicherung sowie die Absicherung der Hinterblieben im Todesfall sollte geprüft werden. Dabei unterstützt gerne unser Verbundpartner, die R+V Versicherung, mit ihren Versicherungsprodukten zur Absicherung des Todesfallrisikos, der Berufsunfähigkeit, Krankheit und Arbeitslosigkeit. Weiterhin ist der Versicherungsschutz für den Hausrat und das Gebäude ein wichtiges Thema. Auch hierfür bietet die R+V Versicherung passende Lösungen an. Zinssicherheit für die Dauer der Finanzierung kann über unseren Verbundpartner, die Bausparkasse Schwäbisch Hall, dargestellt werden.

Spätestens vor Ablauf der Zinsbindung muss man sich zusammensetzen. Besser wäre noch ein Gespräch alle zwei bis drei Jahre. Denn es kann sich ja immer etwas geändert haben. So kann man, wenn möglich und sinnvoll, die Finanzierung und die langfristige Konzeption den individuellen Bedürfnissen anpassen. Und wenn man merkt, dass irgendwas nicht passt oder nicht verstanden wird, sollte man nicht den Kopf in den Sand stecken, sondern das Gespräch mit uns suchen. Gemeinsam finden wir bestimmt eine Lösung.